• A
  • A
  • A
  • АБВ
  • АБВ
  • АБВ
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта

Новости

Постконтрактный оппортунизм на рынке добровольного медицинского страхования

Несмотря на наличие обязательного медицинского страхования (ОМС), в России широко распространены полисы добровольного медицинского страхования (ДМС). Одной из причин сосуществования двух типов медицинского страхования является спрос страхователей и застрахованных лиц на расширение спектра медицинских услуг и повышение их качества. Фискальной поддержкой существования ДМС является предоставление налоговых льгот как физическим, так и юридическим лицам, направившим свои средства в фонды здравоохранения путем приобретения полисов данного вида страхования.

На долю ДМС приходится 5,4% от числа всех (1,54 млрд.) совершенных медицинских приемов. При общих затратах на медицинские приемы в 2015 году в размере 2090,8 млрд. руб. доля ДМС составляет 125,9 млрд. руб. Существуют два различных вида ДМС: оплачиваемых работодателями и оплачиваемых самостоятельно респондентами. В Москве и Санкт-Петербурге, по данным экспертов, ДМС на 95% является корпоративным страхованием. В регионах компании страхуют своих работников реже и, если страхуют, предпочитают депозитное страхование и использование ДМС для финансирования собственной медсанчасти или организации лечения сотрудников в санаториях и профилакториях.

Эмпирическая часть статьи посвящена выявлению признаков оппортунистического поведения страхователей на российском рынке медицинского страхования. Под оппортунизмом понимается поведение респондентов, влекущее увеличение стоимости медицинского обслуживания или повышающее вероятность наступления страхового случая. Возможными признаками оппортунистического поведения, рассмотренными в работе, являются повышение частоты посещения врачей, рост потребления табачных и ал­когольных изделий, снижение физических нагрузок и самооценок здоровья.

Результаты исследования выявили, что после приобретения полиса ДМС наблюдается увеличение частоты посещения врачей. Данный результат может иметь несколько объяснений. С одной стороны, полисы приобретаются именно с целью улучшения доступа до медицинских услуг. При этом рост доступа до медицинских услуг может приводить к своевременной профилактике заболеваемости и росту инвестиций в здоровый образ жизни. С другой стороны, посещение врачей может приводить к ранней диагностики заболеваемости, что может в среднем снижать общие самооценки здоровья респондентами. В статье протестированы соответствующие предположения. Наблюдается рост потребления сигарет и алкоголя, которые могут быть проинтерпретированы как признаки постконтрактного оппортунистического поведения, но эти результаты характерны только в случаях, когда ДМС оплачено предприятием. Получен и положительный эффект от приобретения полисов ДМС, а именно увеличивается физическая активность респондентов, которая ассоциируется с положительными инвестициями в здоровье Тем не менее, одновременно с приобретением страховки наблюдается снижение самооценок здоровья в периоды действия полисов ДМС, оплачиваемых предприятием.

Полученные результаты могут быть приняты к сведению страховыми компаниями при заключении договоров ДМС.

Аистов А.В., Александрова Е.А. Постконтрактный оппортунизм на рынке добровольного медицинского страхования// Экономическая политика. 2018. Т. 13. № 3. С. 148–181. http://www.ecpolicy.ru/archiv/2018/3#title